住宅ローンと他のローンの合算は得？損？

そもそも「ローンの合算」ってどういうこと？

●「合算」のパターンは主に2つ

1. 住宅ローンと他のローンをまとめる（おまとめ）

2. 夫婦など複数人で収入を合算し、借入限度額を上げる

本記事で扱うのは【1】の「他のローンをまとめるケース」です。

 

なぜローンをまとめる人がいるの？

住宅ローンの審査では、他に借りているローンがあると、その分“借入可能額”が減るという仕組みになっています。

たとえばこんなケース：

• 年収：500万円

• 住宅ローンの目安：3,000万円

• 車のローン残高：200万円

• クレジットカードのリボ払い：50万円

• 教育ローン：100万円

このように複数の借入があると、住宅ローンの審査で不利になります。

そこで金融機関によっては、
「住宅ローンにまとめて、1本のローンにしましょう」
という提案がされることもあります。

 

ローン合算のメリット

 

1．金利が下がる可能性が高い

• 住宅ローンの金利は年0.5%～1.5%前後（2025年現在）
• 一方、カードローンやリボ払いは10%以上のことも…

→ 高金利のローンを低金利で借り換えできるのが大きな魅力です。

---

2．月々の返済がラクになる

複数のローンを毎月それぞれ返すよりも、
1本にまとめて返済計画を見直す方が管理しやすく、月の負担も軽く感じられます。

---

3．心理的ストレスが減る

• 「あっちもこっちも返済…」という状況が解消
• 借金が“1本化”されるだけで、気持ちがスッキリするという声も

---

4．審査に通りやすくなることも

• おまとめによって**“債務の整理ができている”**と見なされ、審査がスムーズになることもあります。

ローン合算のデメリット

1．借入総額が増える可能性がある

まとめた結果、
住宅ローンが3,000万円 → 3,400万円になるなど、
当初よりも借入総額が増えてしまうことがあります。

---

2．返済期間が延びる場合がある

おまとめによって、
**「今まで5年で完済予定だった教育ローンが、35年ローンの中に組み込まれる」**という形になることも。

→ 長期的には支払い総額が多くなるリスクもあります。

---

3．繰上返済の計画がしづらくなる

複数のローンであれば、金利の高いものから優先して返すことも可能ですが、
1本化してしまうと繰上返済の戦略が単一化します。

---

 

４．将来売却時に「ローン残高＞査定価格」になるリスク

住宅ローンに他のローン（車や教育など）を合算すると、借入総額が増えるのが一般的です。
その分、住宅そのものの評価額よりもローン残高が上回るリスクも生まれます。

▽ たとえばこんなケース：

• 購入価格：3,000万円

• 他のローンを合算し、借入総額：3,400万円

• 5年後の不動産査定価格：2,500万円

• 残債：2,900万円

この場合、売却してもローンが完済できない＝差額を自己資金で補填する必要があるという事態に。

これを「オーバーローン状態」といいます。

▽ なぜ起こる？

• 家は購入直後から市場価値が下がる（特にマンションや建売住宅）

• 借入額が“住宅本体＋他ローン”で膨らんでいるため

• 金利が低く、元本がなかなか減らないローン設定の場合は特に注意

▽ 対策は？

• 合算する金額を抑える

• 借入期間を見直して繰上返済の計画を立てる

• 定期的に不動産の相場を把握しておく

• 売却時に使える「任意売却」や「つなぎ融資」などの選択肢を知っておく

 

合算ローンができる人・できない人

●合算ローンが利用できる条件の例：

• 他のローン残高が少額（数百万円）

• 年収に対して返済比率が高くない

• 勤続年数や信用情報に問題がない

●利用が難しいケース：

• リボ払いの延滞履歴がある

• 消費者金融からの借入が多い

• 年収に対して借入が多すぎる（返済比率が高い）

 

実際にあった事例で解説

■ケース1：車ローンとカードローン合算で審査通過

• 年収：480万円

• 車ローン残高：150万円

• カードローン：40万円

• 希望住宅ローン：2,800万円

→ おまとめで合算し、住宅ローン枠3,000万円で審査通過
→ 金利も車ローンの3.2% → 住宅ローンの0.9%に！

---

■ケース2：合算で月々の返済が1.5万円減

• 教育ローン：月2.8万円

• 住宅ローン予定返済：月7.5万円
  → 合算で一本化した結果：月8.8万円に！

→ 管理が楽＋金利が下がってお得に

 

気をつけたい「住宅ローン控除」への影響

合算の内容によっては、**住宅ローン控除（年末残高の0.7%が所得税・住民税から控除）**が満額受けられない場合があります。

注意すべきポイント：

• 合算した部分が「住宅に直接関係ないローン」だと、控除の対象外になることも
  → 税理士または金融機関と事前に確認を！

 

合算の流れとポイント

①事前審査で「合算可」か確認

→ 銀行や住宅ローン担当者に「おまとめ希望」の旨を伝える

②合算希望のローンを洗い出す

→ 残高証明・金利・返済期間などを把握

③住宅ローン審査申込時に書類を一緒に提出

④借入実行後に各ローンを精算（完済）

→ 合算ローンで一括返済し、借入先を住宅ローン1本にまとめる

 

どんな人におすすめ？

✔ 他に複数ローンがあり、住宅ローン審査に不安がある人
✔ 高金利のローンを抱えている人
✔ 毎月の返済がバラバラで管理が煩雑な人
✔ 将来的に一本化しておきたいと考えている人

 

まとめ

住宅ローンに他のローンを合算することは、
金利の引き下げ・返済の一本化・審査対策など、さまざまなメリットがあります。

しかし同時に、
返済総額が増える・返済期間が長くなる・住宅ローン控除の対象にならない部分が出るなど、注意点もあります。

ポイントは、メリットとデメリットをしっかり比較し、自分に合った選択をすること。
そして、事前に金融機関に相談することがとても大切です。

 

【最後に】

千信不動産では、
「住宅ローンの審査に不安がある」
「ほかに借金があるけど、家を買いたい」
そんな方のご相談を日々お受けしています。

ファイナンシャルプランナーや銀行と連携し、安心してご購入いただけるようサポートいたします。
お気軽にご相談ください。